Banques en ligne : histoire et fonctionnement ...

Définition et fonctionnement des banques en ligne

Les banques en ligne proposent à leur clients des services bancaires sans guichets et sans agences physiques.

A la différence des simples services électroniques des banques à réseaux traditionnelles, elles proposent l'ensemble des opérations de banque décrits par le Code monétaire et financier : comptes bancaires impliquant la possibilité de détenir chéquiers et cartes bancaires, d'effectuer virements et prélèvements ; comptes d'épargne rémunérés de tous types (Livrets A, super livrets, comptes à terme) ; comptes titres et PEA permettant des investissements boursiers ; assurance-vie ; crédit immobilier et/ou à la consommation.

Toutes les banques en ligne du marché français n'offrent pas encore, en 2012, tous ces services bancaires sans exception, la liste des services offerts pouvant d'ailleurs servir de critère de choix entre banques en ligne. Le mode de fonctionnement des banques en ligne est multicanal : internet, téléphone, courrier, webcam.

Pour endosser des chèques par exemple, des bordereaux numériques datent l'opération (et permettent de gagner sur les dates de valeur), avant que l'envoi courrier traditionnel ne soit effectué.  La signature électronique, qui a obtenu sa reconnaissance légale en France, joue un grand rôle dans le développement des banques en ligne.

Histoire des banques en ligne

Si l'on remonte à l'époque du minitel (milieu des années 1980), des acteurs du marché comme Cortal (filiale de BNP Paribas qui fusionnera avec l'allemand Consors) offraient essentiellement des services d'épargne, puis de courtage en Bourse, sans ouverture de compte bancaire.

Il faut attendre 1994 et « Banque Directe » pour obtenir ce genre de service, encore balbutiant. Une seconde génération de banques en ligne est celle des « bancassureurs », des filiales d'Axa (qui acquiert « Banque Directe ») et d'AGF (futur Allianz) arrivant sur le marché au début des années 2000 en proposant  une généralisation des services bancaires classiques (carte de paiement et chéquiers).

Mais c'est à partir du milieu des années 2000 que les services des banques en ligne se structurent, avec le rachat de Boursorama par Société Générale, celui de Fortuneo par Crédit Mutuel et le lancement de BforBank par Crédit Agricole : les grandes banques à réseaux interviennent et elles raflent la mise.

Parallèlement apparaissent des banques hybrides (eLCL, NetAgence) issues des grandes banques et dont les offres sont calquées sur celles des réseaux (et non pas sur celles des banques en ligne, beaucoup plus attractives à de nombreux points de vue, notamment celui des frais réduits).

Différentes banques en ligne

On distinguait en 2012 plusieurs sortes d'acteurs institutionnels sur le marché des banques en ligne : les filiales de banques comme ING Direct (filiale du Néerlandais ING), Boursorama (Société Générale), Cortal Consors (BNP Paribas), Bforbank (Crédit Agricole), Fortuneo et Monabanq (Crédit Mutuel) ; les « bancassureurs » toujours présents comme Allianz Banque, AXA Banque, Groupama Banque ; les agences virtuelles enfin, directement liées aux réseaux existants comme Net Agence (BNP Paribas) et eLCL (LCL).

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